‘연체 초기라면 채무조정, 이자조차 감당이 어렵다면 개인회생’이 가장 단순한 기준입니다. 표로 비교하면 판단이 쉬워집니다.
한눈에 비교
| 항목 | 채무조정(신복위) | 개인회생(법원) |
|---|---|---|
| 운영 주체 | 신용회복위원회 | 법원 |
| 감면 범위 | 이자 감면·원금 일부 | 원금 대폭 감축 가능 |
| 상환 기간 | 최장 10년 | 3년(예외 5년) |
| 소득 요건 | 일부 소득 필요 | 지속·정기적 소득 필수 |
| 추심 중지 | 협약 기관 한정 | 법원 명령으로 전방위 중지 |
| 신용 영향 | 상대적으로 작음 | 회생 등재 후 점진적 회복 |
상황별 선택 가이드
- 연체 3개월 이내·이자만 부담이 크다 → 채무조정 우선 검토
- 카드 돌려막기·다중 채무·추심 시작 → 개인회생 검토
- 소득 거의 없음 → 개인파산 검토
핵심 비교표
| 구분 | 개인회생 | 신용회복위 채무조정 |
|---|---|---|
| 주관 | 법원 | 신용회복위원회 (금융회사 협의체) |
| 원금 감면 | 가용소득 기준으로 산정 | 개인워크아웃 0~90% |
| 이자·연체금 | 면제 | 개인워크아웃은 전액 면제 |
| 변제 기간 | 3년(소득 기준) / 5년(재산 기준) | 최장 8년(96개월) |
| 신청~확정 소요 | 약 4개월 | 약 8개월 |
| 소득 요건 | 정기 소득 필수 | 상환 능력 기준 |
| 신청 기준 | 재산보다 채무가 많아야 함 | 연체 일수 기준 |
| 법원 출석 | 필요 | 불필요 |
신용회복위원회 채무조정은 연체 일수에 따라 3종으로 구분됩니다.
- 신속채무조정: 연체 1~30일 또는 연체 우려
- 프리워크아웃: 연체 31~92일
- 개인워크아웃: 연체 93일 이상
※ 실무 기준 요약이며 개별 사건의 결과는 채권자 구성·재산·관할 법원에 따라 달라집니다.
자주 묻는 질문
Q. 채무조정 실패 후 개인회생 가능한가요?
가능합니다. 오히려 실무상 흔한 흐름입니다.
실무 팁
협약채권만 조정돼요
채무조정은 협약 가입 금융기관 채무 중심입니다. 사채는 포함 어려움.
결정은 서두르지 마세요
잘못된 선택은 되돌리기 어렵습니다. 전문가 진단이 필수입니다.
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